은행 연결 없이 쓰는 수입 관리 앱
은행 계좌를 연결하지 않고도 수입을 관리할 수 있고, 수입에 한해서는 수동 입력이 더 안전한 쪽이라기보다 그냥 더 나은 도구인 경우가 많습니다. 수입 관리에 필요한 정보는 다섯 가지 정도고, 1년에 몇 번 바뀌고, 처음 입력하는 데 15분이면 됩니다. 인터넷 뱅킹 자격 증명을 남에게 넘기지 않는 대가로는 싼 편입니다.
은행 연동 앱이 실제로 요구하는 것
흔한 방식이 두 가지고, 위험의 모양이 서로 다릅니다. 지금 뭘 요구받고 있는지는 알고 넘어갈 만합니다.
스크래핑·집계 연동. 앱과 은행 사이에 데이터 집계 사업자가 끼어 있습니다. 어떤 경우는 마이데이터처럼 공식 API와 철회 가능한 동의로 돌아가고, 어떤 경우는 여전히 인터넷뱅킹 아이디와 비밀번호를 저장해 두고 나 대신 로그인합니다. 이 차이는 대단히 큰데 가입 화면에서는 거의 구분되지 않습니다. 언제든 끊을 수 있는 읽기 전용 권한은 줄 만한 것이고, 내가 할 수 있는 모든 걸 할 수 있는 저장된 비밀번호는 전혀 다른 얘기인데, 화면은 똑같이 생겼습니다.
좋은 쪽이라도 전체 거래 내역을 계속 읽을 권한을 주는 건 마찬가지입니다. 가맹점, 금액, 날짜 전부, 보통 몇 년치. 어디에 가는지, 뭘 사는지, 누구에게 돈을 보내는지, 습관이 언제 바뀌었는지가 그대로 담긴 기록입니다. 그 앱이 보여 주는 것 말고 그 데이터로 뭘 하는지, 집계 사업자가 "비식별" 데이터를 파는지 확인해 볼 만합니다. 거래 내역의 비식별 처리는 재식별이 쉽기로 유명합니다.
문자 읽기. 은행 알림 문자를 파싱하는 앱도 있습니다. 안드로이드에서 이건 SMS 읽기 권한이 필요한데, 이 권한은 은행 문자에만 한정되지 않습니다. 폰에 오는 모든 문자입니다. 2단계 인증 코드, 비밀번호 재설정 링크, 병원 예약, 개인적인 대화까지. 구글이 이 권한을 제한하고 핵심 기능 용도를 신고하게 하지만, 권한 자체는 전부 아니면 전무입니다. "우리 은행 문자만" 같은 선택지는 없습니다. 파싱이 기기가 아니라 서버에서 일어난다면 내 문자가 폰 밖으로 나가는 겁니다.
여기엔 그냥 신뢰성 문제도 있습니다. 은행이 문구를 바꾸면 파서가 깨지고, 내 계좌끼리 옮긴 돈을 수입으로 잘못 읽습니다. 보통 몇 달 뒤 합계가 이상해질 때쯤 발견합니다.
수동 입력이 오히려 나은 경우, 그리고 아닌 경우
자동 연동을 옹호하는 논리는 진짜입니다. 한 달에 커피 200번 산 걸 손으로 적고 싶은 사람은 없습니다. 그런데 그 논리는 지출 얘기입니다. 수입은 모양이 다릅니다.
이럴 때 수동 입력이 낫습니다.
- 지출이 아니라 수입을 본다. 수입원 네다섯 개, 1년에 몇 번 바뀜. 전체 데이터가 한 화면에 들어갑니다.
- 입금된 돈이 아니라 벌어 놓은 돈을 알고 싶다. 자동 연동은 입금만 볼 수 있습니다. 이미 2주치를 일해 둔 상태라는 걸 알 방법이 없습니다. 단가를 저장하는 수동 방식은 압니다. 입금을 기다리는 게 아니라 단가를 알고 있으니까요.
- 수입이 계좌 하나로만 들어오지 않는다. 현금, 플랫폼 정산 지갑, 다른 계좌로 받는 해외 클라이언트. 연동은 일부만 보고 그걸 전체인 양 조용히 보고합니다.
- 내가 이해하는 숫자를 원한다. 직접 입력한 숫자는 무슨 뜻인지 압니다. 자동 분류된 합계는 아무도 정확히 설명하지 못하는 숫자가 되고, 설명 못 하는 숫자는 행동을 바꾸지 못합니다.
반대쪽도 정직하게 말하면, 거래 하나하나를 다 분류해야 하거나, 수입이 자잘하고 불규칙한 입금 수백 건이거나, 앱을 열어서 뭔가 입력할 사람이 아니라는 걸 스스로 안다면 자동 연동은 그 위험값을 합니다. 이 거래가 명백해 보이는 건 데이터가 적고 천천히 바뀌는 경우뿐이고, 수입이 딱 그렇습니다.
"기기에만 저장"이 실제로 뜻하는 것
로컬 저장은 고를 만합니다. 다만 뭘 고르는 건지는 알아야 합니다. 홍보 문구는 보통 뒷부분을 빼먹거든요.
얻는 것:
- 계정이 없으니 남의 회사 유출 사고에 딸려 나갈 비밀번호가 없습니다.
- 내 급여를 들고 있는 서버가 없고, 그걸 내놓으라고 요구받을 운영자도 없습니다.
- 네트워크 없이 동작합니다. 영구히 오프라인으로 둬도 잃는 기능이 없습니다.
- 지우면 진짜로 지워집니다. 안 보이는 어딘가에 사본이 남지 않습니다.
대신 떠안는 것:
- 백업은 내 책임입니다. 복구해 올 서버 사본이 없습니다. 폰을 잃어버리거나, 도난당하거나, 물에 빠뜨리거나, 초기화하면 파일로 내보내 두지 않은 기록은 사라집니다.
- 동기화가 없습니다. 기기가 둘이면 기록도 둘입니다.
- 고객센터 복구가 없습니다. 아무도 복구해 줄 수 없습니다. 애초에 아무도 갖고 있지 않았으니까요.
안드로이드 자동 백업은 도움은 되지만 대책은 못 됩니다. 용량 제한이 있고, 꺼져 있을 수 있고, 폰이 죽기 전에 안 돌았을 수 있고, 구글 계정에 묶여 있습니다. 클라우드 사본이 싫어서 이 앱을 고른 거라면 그것도 클라우드 사본입니다. 덤으로 여기고, 백업 계획으로 삼지는 마세요.
기기를 바꿀 때 기록을 지키는 법
로컬 저장의 비용은 습관 하나에 몰려 있습니다. 그 습관만 들이면 단점은 거의 사라집니다.
- 세팅 끝나자마자 한 번 내보냅니다. 나중에 말고요. 다들 건너뛰고 나중에 후회하는 게 이 첫 번째 내보내기고, 내보내기와 복원이 실제로 작동한다는 걸 확인시켜 주는 것도 이겁니다.
- 파일은 폰이 아닌 곳에 둡니다. 안드로이드 파일 선택기에서 드라이브, 드롭박스, 컴퓨터와 동기화되는 폴더에 저장할 수 있습니다. 폰 Download 폴더에 있는 백업은 폰과 함께 죽습니다.
- 파일명에 날짜를 넣습니다.
inflowly-2026-03-14.json. 정작 필요할 때 원하는 건 가장 최근 것인데, 어느 게 최근이었는지 기억나지 않습니다. - 바뀔 때마다 다시 내보냅니다. 수입원이 늘거나, 단가가 오르거나, 클라이언트가 끝나거나. 대부분은 분기에 한 번이면 충분합니다. 파일이 몇 달 넘게 낡지 않게만 하면 됩니다.
- 기기 옮기기 전에 내보내고, 옛 폰을 초기화하기 전에 복원합니다. 순서가 중요합니다. 옛 폰에 원본이 그대로 있는 상태에서 새 기기 숫자가 맞는지 확인하세요.
- 폰 대 폰 전송 도구를 믿지 마세요. 안드로이드 전송 도구가 많은 앱을 옮겨 주긴 하지만 앱 데이터 전부를 확실히 옮기지는 않고, 뭐가 안 옮겨졌는지는 옛 폰을 지운 뒤에 알게 됩니다.
로컬 저장 앱에 정착하기 전에 하나 확인해 볼 것: 내보낸 파일을 열어 보세요. 읽을 수 있는 JSON이나 CSV라면 내 데이터가 진짜 내 것입니다. 앱이 스토어에서 사라져도 표 프로그램에서 되살릴 수 있으니까요. 그 앱만 읽을 수 있는 덩어리라면 종류가 다를 뿐 똑같이 묶여 있는 겁니다.
Inflowly
Inflowly는 은행 연결도, 문자 권한도, 계정도 없습니다. 수입원은 전부 직접 입력하고 기기에 저장됩니다. 아무것도 올라가지 않으니 동기화할 것도 없고, 누가 내놓으라고 할 것도 없습니다. 백업은 안드로이드 기본 파일 선택기를 통한 내보내기·복원 파일이라 어디에 둘지는 사용자가 정합니다. 드라이브든, 다른 폴더든, 컴퓨터든. 통화는 실시간 환율 변환이 아니라 표시 설정일 뿐이라 앱이 서버와 이야기할 이유 자체가 없습니다. 광고로 운영하지만 수입 입력 화면과 위젯에는 광고가 없습니다.